Crédito Inteligente no Varejo: Como Open Finance e IA Estão Revolucionando a Oferta de Serviços Financeiros

A inserção dos serviços financeiros no varejo está se tornando uma realidade cada vez mais sem volta. 

O número de empresas do setor que passou a fornecer cartões de crédito, empréstimos e seguros não para de crescer, atendendo a uma exigência cada vez maior do consumidor pela conveniência, facilidade e uma experiência de compra bem-sucedida. 

Nesse sentido, o mercado já está começando a dar novos passos, com a disponibilização de ofertas cada vez mais personalizadas desses produtos, tendo a tecnologia como importante base, com destaque para o papel cada vez mais relevante da IA e do Open Finance.

De acordo com dados do estudo Panorama do Mercado de Serviços Financeiros, da PwC, graças à IA e ao Open Finance, o acesso a soluções financeiras está sendo feito com mais transparência e personalização - ambas se complementam. 

Enquanto o primeiro facilita o fornecimento de dados, a segunda processa e utiliza essas informações para otimizar a oferta de crédito. 

A combinação das duas ferramentas facilita a integração para as empresas.

E mais: permitem monetizar clientes, utilizando seus dados e comportamentos, por meio de plataformas com informações compartilhadas para fazer recomendações de produtos, movimentações ou até mesmo criar plataformas unificadas, como agregadores de contas - o chamado PFM (Personal Finance Management).

Para o varejo, a maior eficiência abre novas oportunidades de redução de custos operacionais com os dados, além de horizontes promissores desde o onboarding até a oferta e análise de crédito. 

Ainda de acordo com o estudo, para Pessoas Físicas, as maiores oportunidades estão, respectivamente, no crédito pessoal não consignado, crédito consignado e crédito imobiliário, respectivamente.

Juntas, elas representam um montante na ordem de R$ 17,5 bilhões. 

Com as mudanças impulsionadas pela IA e Open Finance no sistema financeiro, o varejo precisa buscar um novo posicionamento, sob o ponto de vista dos serviços financeiros, para se manter relevante e buscar caminhos para se diferenciar e construir vantagens competitivas sustentáveis.

Mas, por enquanto, vamos entender um pouco mais sobre o Open Finance e como ele está influenciando nessa movimentação.

Open Finance e AI: A Revolução do Crédito para Varejistas e Fintechs

Em desenvolvimento há alguns anos, o Open Finance já evoluiu significativamente, mas ainda não atingiu seu potencial. 

A visão sobre as informações sobre seus clientes, por parte das instituições financeiras, se tornou mais ampla, com um acesso mais transparente e disseminado.

Com isso, a corrida por se tornar a principal opção financeira acirrou a concorrência entre bancos, fintechs - e agora o varejo - e, em paralelo, surgem produtos cada vez mais personalizados, novos competidores e modelos de negócios. 

Para as fintechs, conforme a PwC, suas estruturas enxutas permitem que elas ajam com velocidade e promovam disrupções no mercado.

Além de proporcionar formas diretas de rentabilização, como aumento do crédito oferecido, redução da inadimplência e dos custos operacionais, e a intensificação do cross-selling, fornece também maneiras indiretas de estimular a rentabilidade, ao levar em conta os seguintes pontos:

• Adoção de processos integrados e automatizados, com menor tempo de espera; 

• Desenvolvimento de produtos personalizados, ao identificar a necessidade dos clientes; 

• Gerenciador financeiro pessoal integrado a outras instituições financeiras, o que permite que o cliente se mantenha em um único app; 

• Segurança integrada, com processos mais fluidos. 

Open Finance: Brasil na dianteira e possível super app

Uma nova arena de competição começou a se formar com a disputa pelo recebimento de dados advindos de outras instituições. 

Receber dados significa ter a oportunidade de entender os clientes e suas potenciais necessidades de forma mais ampla, além de construir ofertas personalizadas e recomendar produtos com eficiência

O Open Finance faz parte de um ecossistema robusto, que tem o Banco Central do Brasil (Bacen) como principal condutor, e conta atualmente com o Pix, lançado em 2020, e com o Drex (Real Digital), que deve entrar em operação no fim deste ano.

Em 2023, segundo dados da autarquia, foram realizadas 41,9 bilhões de transações com o Pix, movimentando R$ 17,2 trilhões.

O Brasil segue com uma agenda acelerada de desenvolvimento do Open Finance, o que coloca o país na dianteira da modernização do sistema financeiro. 

Em 2023, o número de chamadas de APIs ultrapassou a marca do Reino Unido, com 8,8 bilhões.

Até então, a região era líder nesse sentido. 

Atualmente, o Open Finance está na fase 4 de implementação, que envolve processos como padronização de informações públicas sobre produtos financeiros, compartilhamento de dados sobre seguros, investimentos, câmbio, previdência, entre outros.

No estudo, a PwC ressalta que as plataformas em conjunto poderão se transformar em uma estrutura que construirá um super app, que poderá ser conduzido pelo Bacen, mas será provavelmente desenvolvido pelo mercado.

Esse ecossistema permitirá agregar dados da vida financeira dos clientes ao mesmo tempo que insere ferramentas de inteligência artificial (IA) para promover indicações e educação financeira.

Personalização de Produtos Financeiros: O Futuro do Crédito com Open Finance e AI

Além do Open Finance, a Inteligência Artificial (IA) está se tornando cada vez mais um pilar estratégico no setor financeiro, principalmente quando se fala sobre análise e concessão de crédito. 

De acordo com uma pesquisa feita pela Cinnecta, 50% das instituições entrevistadas utilizam a ferramenta de alguma forma em sua esteira de crédito.

Entre os principais desafios enfrentados pelas empresas que oferecem crédito estão:

• Qualidade e utilização de dados (26,7%);
  
  
• Análise de risco e fraudes (23,3%);
  
  
• Compreensão do momento de vida e comportamento do cliente (20%);
  
  
• Gestão da inadimplência (16,7%);
  
  
• Adoção de tecnologias e otimização de modelagem de crédito (13,3%).
  

O caminho ainda é longo.

A análise de crédito no Brasil ainda apresenta forte dependência dos dados de birôs de crédito, utilizados por quase 90% das instituições. 

No entanto, conforme o estudo, 70% das equipes de crédito classificam como alta a prioridade de implementar novas tecnologias nos próximos meses.

Isso reflete a urgência em atualizar ferramentas e metodologias para avaliar riscos e conceder crédito com mais assertividade e agilidade.

Com os dados mais claros, em maior volume e com um escopo mais amplo, o varejo consegue fazer uma análise preditiva do cliente, segmentá-lo na hora de oferecer o crédito e personalizar as ofertas de forma dinâmica e automatizada, ajustando não apenas os valores e condições, mas também os canais e momentos ideais para cada perfil de consumidor. 

Isso terá um impacto direto no comportamento do consumidor, que receberá uma experiência totalmente personalizada, com propostas contextualizadas ao seu histórico financeiro, padrões de consumo e preferências de comunicação. 

Assim, a empresa não apenas melhora as taxas de conversão, mas também reduz inadimplência e aumenta a fidelização do cliente, aproveitando insights estratégicos gerados pela IA.

O2OBOTS: A Solução Inteligente que Integra Open Finance e AI para Suas Ofertas de Crédito no WhatsApp

A IA já não é mais somente uma tendência: é chave para o futuro do setor financeiro.

As instituições, incluindo o varejo, que liderarem esse movimento, estarão mais bem posicionadas para aproveitar as oportunidades de crescimento, em um mercado cada vez mais orientado por dados.

Para ajudar o varejo a oferecer serviços financeiros com eficiência, a O2OBOTS se destaca em relação às soluções tradicionais, graças à sua plataforma de IA pelo WhatsApp - o principal meio de comunicação virtual utilizado pelos brasileiros - que acelera o crescimento de receita e melhora a conversão na oferta de serviços financeiros.

Além disso, ajuda a resolver os principais desafios do mercado financeiro, como comunicação genérica, baixo NPS, desperdício de leads e baixa conversão de vendas.

Ao todo, a IA da O2OBOTS já interagiu em milhões de conversas, envolvendo temas desde soluções de crédito pessoal, consignado, privado e consórcios. 

E além de alavancar as taxas de conversão, nossa IA de vendas também impulsiona seus resultados no pós-venda, utilizando técnicas como up-sell, cross-sell e ações de relacionamento, incentivando a recomendação de novos clientes.

Descubra na prática como nossa solução pode transformar seus resultados.

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